Na ratę kredytu wpływają dwa składniki:
– dokładna kwota pożyczona od banku. Każda rata powoduje zmniejszanie się salda zadłużenia,
– zysk banku tytułem udzielonego finansowania, wynikający z oprocentowania kredytu, która stanowi sumę:
a) stałej marży banku (negocjowanej podczas zawierania kredytu),
b) zmiennej stawki referencyjnej (WIBOR dla kredytów w złotówkach,
Tym samym wysokość raty zależy od:
• kwoty kredytu i okresu kredytowania,
• rodzaju rat – równe lub malejące,
• wysokości stóp procentowych,
• prowizji banku,
• oprocentowania kredytu.
jest zmienną stawką bazową, określającą wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Stosowany jest dla kredytów w polskiej walucie. Jego wartość uzależniona jest od wielkości stopy referencyjnej, ustalanej przez RPP (Radę Polityki Pieniężnej). Banki co 3 (3M) lub 6 miesięcy (6M) sprawdzają czy uległ zmianie. W efekcie powstaje nowy harmonogram spłat kredytu i rata staje się wyższa albo niższa.
Kurs złotego spada, a oprocentowanie kredytów hipotecznych oparte na stawce WIBOR rośnie. Wysoka inflacja powoduje cykliczne podnoszenie stóp procentowych (od października 2021 do kwietnia 2022 – siedmiokrotnie). Obecnie główna stopa referencyjna NBP (Narodowy Bank Polski), wzrosła do poziomu 4,50%. Skutkiem są rosnące raty kredytów hipotecznych i gotówkowych.
LIBOR to jeden ze wskaźników informujących o stopie oprocentowania kredytów, oferowanych na międzynarodowym rynku międzybankowym (bierze się pod uwagę kilka banków). Znajduje zastosowanie przy wyznaczaniu oprocentowania kredytów hipotecznych w zagranicznych walutach takich jak:
• frank szwajcarski (CHF),
• funt brytyjski (GBP),
• dolar amerykański (USD),
• euro (EUR) – zamiennie nazwa EURIBOR.
jest stawką prospektywną – wysokość należnych odsetek znamy z wyprzedzeniem, jako średnią arytmetyczną stawek oprocentowania, po jakich banki (będące uczestnikami), chcą pożyczać sobie pieniądze (po odrzuceniu dwóch najwyższych i dwóch najniższych wartości).
SARON (zastąpił LIBOR dla CHF) jest stawką retrospektywną – to wskaźnik krótkoterminowy (overnight – za jeden dzień), wyliczany na podstawie danych dotyczących transakcji historycznych. Żeby wyliczyć wersję np. półroczną, trzeba do niego dodać tzw. stały spread korygujący.
– ma te same założenia co kredyt hipoteczny. Różnica? Zobowiązania udzielane są w innej walucie, niż będąca oficjalnym środkiem płatniczym w danym kraju. W Polsce są marginalne (poniżej 1%), m.in. z powodu pułapki kredytowej w jaką wpadli tzw „frankowicze” (w 2008 roku prawie 70% kredytów było przyznanych we franku szwajcarskim). Obecnie kredyt w innej walucie niż otrzymuje się wypłatę jest nieosiągalny, mimo że przy słabym kursie złotego, wielu Polaków znów chciałoby go wziąć w bezpiecznej walucie jaką jest np. EURO.
Tego typu kredytów udzielają jedynie dwa banki, przy ściśle określonych zasadach. Podstawową, wynikającą ze zobowiązań KNF (Komisji Nadzoru Finansowego) z 2013 roku jest, że banki mogą udzielić kredytów hipotecznych dewizowych, tylko klientom uzyskującym trwałe dochody w danej walucie. Wszystko po to, aby zapewnić regularną obsługę i spłatę kredytu.
Inne wymagania?:
• konieczność wyższego wkładu własnego – od 26% do 40%,
• bardzo wysoka zdolność kredytowa,
• przedstawianie tłumaczeń dokumentów,
• pozyskiwanie dewiz dla korzystnej spłaty.
mimo wyższej marży banku, jest znacznie tańszy od złotówkowego (obecnie stawki referencyjne oprocentowania są ujemne), ale wiąże się z ryzykiem:
• zmiany wysokości stopy procentowej – w okresie spłaty oprocentowanie może drastycznie wzrosnąć,
• ryzyka walutowego – związanego z różnicami w kursach walut – tej, w której został udzielony kredyt, do waluty w której jest spłacany.
Spłacana w złotóekach rata, jest przeliczana na podstawie spreadu – różnicy pomiędzy kursem sprzedaży, a kursem kupna waluty. Dzięki ustawie antyspreadowej, walutę do spłacania możemy kupować samodzielnie, nie jak dotychczas gdy była naliczana według bankowych kursów.
Ponieważ większość finansuje zakup nieruchomości za pomocą kredytów hipotecznych, wielu deweloperów pośredniczy w transakcji, (za darmo) oferując pomoc w uzyskaniu ich od banku.
Takie działania sprawiają, że zakup mieszkania przebiega znacznie sprawniej, a warunki kredytu pozyskanego w ten sposób, mogą być korzystniejsze od kredytu hipotecznego pozyskiwanego bezpośrednio. Ponadto często dzięki deweloperowi lub niezależnemu doradcy, uzyskujemy wpływ na wysokość marży, prowizji i innych opłat.
Profesjonalny doradca finansowy pomaga w skompletowaniu niezbędnych dokumentów i spełnieniu wszystkich wymogów formalnych, co znacząco minimalizuje szansę na odrzucenie wniosku. Pokazuje i tłumaczy różnice w ofertach kredytowych i doradza na co zwrócić uwagę. Jeśli mamy taką potrzebę, może negocjować w naszym imieniu korzystniejsze warunki, niższe oprocentowanie, czy uzyskać dodatkowe zniżki. Doradca może jeszcze zgłosić klientowi i bankowi do weryfikacji niejasne, nieprecyzyjne i wyjątkowo niekorzystne zapisy.
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
cookielawinfo-checkbox-analytics | 11 months | This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookie is used to store the user consent for the cookies in the category "Analytics". |
cookielawinfo-checkbox-functional | 11 months | The cookie is set by GDPR cookie consent to record the user consent for the cookies in the category "Functional". |
cookielawinfo-checkbox-necessary | 11 months | This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookies is used to store the user consent for the cookies in the category "Necessary". |
cookielawinfo-checkbox-others | 11 months | This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookie is used to store the user consent for the cookies in the category "Other. |
cookielawinfo-checkbox-performance | 11 months | This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookie is used to store the user consent for the cookies in the category "Performance". |
viewed_cookie_policy | 11 months | The cookie is set by the GDPR Cookie Consent plugin and is used to store whether or not user has consented to the use of cookies. It does not store any personal data. |